在申請貸款時，「收入證明」往往是審核核准與否的關鍵因素之一。不同收入類型不只影響貸款核准的機率，也會左右額度、利率與還款年限等條件。本文將深入分析：薪資轉帳、執行業務所得、現金收入三種常見收入類型，對貸款申請的實際影響為何。
一、什麼是貸款審核中的「收入證明」？
貸款機構（銀行或民間）為了確認申請人有穩定還款能力，會要求提供「收入證明」。常見用途包括：
- 房貸、信貸申請
- 信用卡額度核定
- 房屋二胎、轉增貸款
- 債務整合評估
收入證明的形式與來源會影響審核信任度，因此收入類型在貸款過程中扮演重要角色。
二、常見的三種收入類型比較
| 收入類型 | 穩定性 | 審核認可度 | 可否作為貸款依據 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 薪資轉帳 | 高 | 高 | ✅可認列 | 最受銀行青睞，穩定度高 |
| 執行業務所得 | 中 | 中 | ✅可認列 | 須補充報稅資料、扣繳憑單等 |
| 現金收入 | 低 | 低 | ⛔需輔助證明才可認列 | 缺乏記錄，易被認定為高風險 |
1. 薪資轉帳收入（穩定受薪族）
定義： 每月固定由公司匯入的薪資，搭配扣繳憑單、勞保、所得清單等佐證。
優勢：
- 被視為「穩定收入來源」
- 最容易被銀行接受與計算
- 有利於爭取較高貸款額度與較低利率
申請建議：
提供最近6個月薪資轉帳明細 + 扣繳憑單或勞保明細，可大幅提升信用分數。
2. 執行業務收入（自由業者、SOHO族、接案者）
定義： 以勞務報酬為主，如設計師、律師、醫師、顧問等，收入來自開立扣繳單或報稅。
優勢：
- 若有報稅紀錄及完整扣繳憑單，仍可取得貸款核准
- 適合申請信貸、小額房貸
風險與挑戰：
- 收入浮動大，銀行認定為中度風險
- 需補充財力證明，如銀行往來明細、發票、所得申報資料
申請建議：
定期報稅與整理財務紀錄，對於提高貸款成功率大有幫助。
3. 現金收入（攤販、臨時工、未開立發票的生意人）
定義： 現金收取為主，無正式薪資單據或報稅紀錄的收入模式。
風險點：
- 銀行普遍無法確認真實性
- 屬高風險群，銀行較難認列
- 可能需要找擔保人或提供不動產擔保
改善方式：
- 將現金存入個人帳戶建立收支紀錄
- 補強房產、不動產作擔保
- 尋求民間貸款機構協助
三、收入類型會影響哪些貸款條件？
- 核貸金額： 收入穩定高者可爭取較高額度
- 利率高低： 收入可查核度越高，利率越低
- 還款年限： 有穩定工作可談更長年期
- 是否需提供擔保品： 現金收入者常被要求提供擔保品或保人
四、無收入證明也能貸款嗎？
若無法提出正式薪資或報稅資料，仍有以下幾種解決方式：
- 🔸 提供不動產擔保（如房屋二胎）
- 🔸 尋求民間融資機構
- 🔸 以配偶或親屬收入擔保
- 🔸 整合債務或轉貸來改善條件
結語：善用收入紀錄，提升貸款成功率！
不同收入型態對貸款申請有不同影響。建議提早準備相關財力證明，如報稅資料、銀行存摺明細等，提升信用審查分數。如果是現金收入者，也能透過規劃理財方式、固定入帳金流等，打造自己的「可被認證的收入」，增加貸款核准機會。
